央行如果统一收付款二维码，移动支付或将迎来变革

    近期，央行发布《金融科技（Fin Tech）发展规划（2019-2021）》（下文简称《规划》），对条码支付互联互通做出顶层设计，为加大科技赋能支付服务力度发力。《规划》指出，央行打算研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系，打通条码支付服务壁垒，实现不同APP和商户条码标识互认互扫。这意味着二维码互联互通，将被实现，所谓的“一码通用”，也不再是小型第三方金融机构上的小打小闹了。

    “一码通用”？大部分消费者扫描二维码支付时，商户会有“银联云闪付”、“支付宝”、“微信”等数个二维码供消费者选择使用。如果央行规划中的“一码通用”计划被实现，这就意味着往后的交易活动中，商户只要一个二维码就可以，消费者打开任意一个APP，都能实现支付行为。

    事实上“一码通用”并不存在非常高的技术壁垒，甚至目前在市面上已有小部分的金融机构以聚合支付的方式，将几个大众常使用到的支付平台整合一起，例如“收钱吧”将支付宝、微信支付、京东支付等APP聚合一起，消费者打开任意一个APP进行支付，“收钱吧”都能在后台中自动识别，将页面跳转到相关的支付平台，在一定程度上解决了商家和消费者在收付款上收款点冗余与支付APP过多的问题。

    央行出台“一码通用”的政策，一方面，聚合支付并不能解决特殊场景下，消费者被强势支付工具捆绑的问题。当消费者面临两大支付巨头——支付宝和微信二选一的排他性选择时，例如腾讯的《欢乐斗地主》，只接受微信支付、Q点、QQ钱包支付、手机话费和QQ卡，不接受其他支付方式，聚合支付的存在就显得有些意义不大了。

    另一方面，目前聚合支付面临的最大问题就是“二清”。“二清”，即没有清结算资质的机构，却提供清结算服务。目前市面上大部分聚合支付服务商是没有支付和收单牌照的，整个市场鱼龙混杂，容易出现违规操作。现在全国大概有2万多家聚合支付服务商，大量虚假商户入网，乱象丛生，由于费率低，竞争残酷，一些供应商甚至不惜为了逐利为电信网络诈骗、赌博、涉黄提供支付通道。显然，选择聚合支付，在安全性上存在着重大隐患，并非长久之计。

    支付巨头之间的博弈。“互联互通在技术上一点难度都没有，难的是各方怎么达成共识，且愿意去执行。最大的阻力，就是两个支付巨头是否愿意配合，因为互联互通意味着从技术上打破两大支付巨头的垄断。”面对央行此举，一位银联人士评论道。

    收付款码之间的互联互通，也同时意味着几个支付方可以把竞争对手手中的客户抢过来。据业内人士透露，一码互通对于微信来说，也许并非什么好事，目前微信支付在移动支付的线下部分，占据近80%的市场份额，支付宝则在线上直接占据了垄断地位。

    在二维码互通前夜，也就是《规划》发布前，微信支付决定对商户实行“断间连”方案，强制其进行二次认证。此举将微信的态度推向了暧昧不明的境地，市场在质疑它“过河拆桥”的同时，也在思考微信是否在为即将到来的条码互联互通条例增加手中的筹码。

    尽管部分业内人士对何时能实现“一码通用”这一点并不看好，并不意味着这件事就此尘埃落定，击不起水花。据财新网了解，微信支付与支付宝都向财新记者提供了官方回复，均称已积极参与到与监管部门和相关机构条码支付互联互通技术规范的讨论工作中，未来会根据国家标准的具体要求，为互联互通从业务和技术层面做好准备。

    未来国内收付市场的变化对棋牌行业的影响还不好判断，但就目前掌握的信息来看整顿支付平台，出台相关政策显然已成为国内收付市场必然要走的道路。